In questo articolo vi spiegheremo come funziona in Italia il sistema della cosiddetta “storia creditizia dei cittadini”. Le banche italiane sono progettate per concedere prestiti e a questo scopo devono controllare e scoprire la credibilità del creditore.

Per questo motivo esistono Centrali Rischi SIC (Società Informazioni Creditizie) pubbliche e private. In Italia ci sono una dozzina di società che raccolgono informazioni sulla storia creditizia dei cittadini. Le più note sono CRIF, EXSPERIAN e CTC.

Il loro compito è quello di valutare l’affidabilità creditizia e limitare il rischio di concedere nuovi prestiti a chi non è in grado di ripagarli. In base a questo schema, le informazioni presenti nel sistema sono suddivise in positive e negative, e l’archivio è composto per oltre tre quarti da nomi di cittadini che rimborsano regolarmente il prestito.

Ad esempio, i dati forniti in EURISC, una banca dati gestita da CRIF , possono essere utilizzati da istituti di credito e persone fisiche esclusivamente per scopi legati alla protezione del credito e dei rischi correlati e per scopi legati alla valutazione del merito creditizio di persone fisiche e giuridiche.

Prendendo come esempio la società CRIF, cerchiamo di capire come funziona questo sistema di informazioni creditizie in Italia.

Iniziamo col dire che CRIF è una società privata specializzata in sistemi di informazioni creditizie (SIC). CRIF è stata fondata nel 1988 a Bologna. Oggi CRIF gestisce il più importante sistema di informazioni creditizie italiano, denominato EURISC.

Come funziona EURISC in CRIF

Ogni volta che si richiede un prestito a una banca o a un’altra organizzazione di credito, i sistemi di informazioni creditizie (SIC) raccolgono tutti i dati attuali e precedenti relativi alle storie di credito stipulate dagli istituti bancari e finanziari direttamente con l’utente.

L’archivio EURIC è costituito da un ampio database di informazioni sia positive che negative sulla grande maggioranza delle persone che pagano regolarmente le rate dei prestiti. I dati contenuti in EURISC vengono richiesti e controllati dalle banche, che li utilizzano per conoscere la situazione pregressa dei loro clienti in merito a precedenti prestiti; ciò è necessario alle banche per valutare il rating del credito del loro potenziale cliente.

Accesso ai dati CRIF

Un cliente registrato nel database CRIF di EURISC può richiedere informazioni su di sé in qualsiasi momento.

Come funziona: registrazione e archiviazione dei dati

I dati di credito vengono trasmessi al SIC da una banca o da un’altra società finanziaria solo nei seguenti casi:

• per le persone fisiche, se il mutuatario ha richiesto un prestito e ha ricevuto la conferma e il consenso al trattamento dei dati personali ai sensi del SIC, o se il prestito presenta irregolarità nei termini di rimborso, anche se la persona non ha firmato il consenso al trattamento dei dati personali ai sensi del SIC;
• per le aziende, se il mutuatario ha firmato una lettera informativa sul trattamento dei suoi dati da parte dell’organizzazione creditizia.

Registrazione dei dati sul SIC.

Se siete una persona fisica e avete acconsentito al trattamento dei vostri dati personali, il trasferimento dei vostri dati a EURISC può avvenire nei seguenti casi:

• quando si richiede un nuovo prestito, se una banca o una società finanziaria intende controllare i vostri dati per valutare il vostro rating;
• Quando la richiesta di finanziamento viene accettata e concessa;
• in fasi di aggiornamento, di solito mensili, con dati aggiornati sull’andamento del rimborso del prestito;
• se non avete acconsentito al trattamento dei vostri dati personali, i vostri dati possono comunque essere trasferiti a EURISC dall’organizzazione creditizia in caso di ritardo nel rimborso della vostra storia creditizia (compaiono i cosiddetti “dati negativi”).

Periodo di conservazione dei dati e regole per la cancellazione automatica delle informazioni negative in EURISC

TIPO DI SEGNALE IN EURISC	RIMOZIONE AUTOMATICA
Finanziamento durante la revisione preliminare	6 mesi dalla data della richiesta
Richieste di credito respinte	Dopo 1 mese dalla data del rifiuto
I prestiti vengono rimborsati regolarmente	Dopo 36 mesi dalla data di rimborso del prestito
Ritardi relativi a 1 o 2 rate (o rate mensili)	12 mesi dopo la comunicazione, a condizione che i pagamenti siano sempre stati puntuali durante il periodo di 12 mesi.

Ritardo di 3 o più rate (o rate mensili)	24 mesi dopo la notifica, a condizione che i pagamenti siano stati effettuati puntualmente per 24 mesi.
Prestiti in essere	36 mesi dalla data di scadenza prevista o dalla data dell’ultimo aggiornamento fornito dall’istituto di credito.
Fonte: CRIF

Dalle informazioni sopra riportate si evince che il sistema di informazioni creditizie in Italia è in funzione da oltre 30 anni. Le informazioni vengono cancellate automaticamente dopo un massimo di 36 mesi dalla data di rimborso del prestito. E cosa molto importante: i dati che vi riguardano possono essere ottenuti sia da voi personalmente che dall’istituto finanziario che vi concede il prestito, senza accertare la vostra identità.

Vi auguriamo un umore solare e una giornata fruttuosa!

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